从2002年第一支银行理财产品问世至今,我国银行理财业务已经走过了18年历程。
1月29日,银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告(2020年)》显示,截至2020年年底,银行理财市场规模达到25.86万亿元,当年累计为投资者创造收益9932.5亿元。
从投资人群来看,目前理财市场的主要受众仍是个人投资者。截至2020年年底,全市场理财产品的投资者共计4162.48万个,其中个人投资者4148.1万人,机构投资者14.38万个,分别占比99.65%、0.35%。
在好看的数据背后,线下的银行理财相关人员是否真的能为规模庞大的个人投资者提供专业的理财产品推荐和科学的长期资产规划?
“如果我现在手上有20万元可自由支配存款,适合我的理财方式和理财产品有哪些呢?”
近日,新华日报财经带着关于“年轻人该如何理财”的问题,走进了南京市部分银行网点。
刚准备走进徽商银行南京长江路支行,新华日报财经便看见一张A4纸大小的《徽商银行最新存款/理财资讯》张贴在玻璃门上最显眼的位置。上面印有最新的活动及个人理财产品。
“理财非存款,产品有风险(理财产品过往业绩不代表其未来表现,不等于理财产品实际收益)。”在这张通知的最下方,银行用正文字号标注了投资者需要注意的理财风险。
“我们一般会把最新的产品通过印刷张贴的方式告诉大众,其他类型的产品可以在银行线上App登陆查看。”徽商银行的理财岗人员告诉新华日报财经。“像我们的起购金额比较低,一般是5000元到10000元,风险评估在二级,属于低风险产品。比较适合手里有点余钱的年轻人和投资保稳的老年人。”
但是,当新华日报财经问及如何将20万的资金进行科学配置时,对方仅仅是推荐了当月推出的一款最新产品,再细问时,对方希望通过添加微信进行进一步沟通。
相较徽商银行对理财金额的大致分配,浦发银行南京新街口支行客户经理和招商银行南京分行城南支行零售银行部客户专员都给出了比较细致、专业的回答。
“像年轻人有理财意识还是值得鼓励的,我也是90后,自己也买了很多理财产品。如果您是新客的话,浦发银行有一个‘高资产净值同享盈增利之新客理财计划’产品,期限是91天,非保本浮动,预期收益率在4.05%左右。”浦发银行客户经理向新华日报财经介绍。
在明确表示希望保本尽量稳增的投资心理下,客户经理认为,“如果这20万是纯流动资金,在能保证正常生活的前提下,我建议您留5万作储备资金,以备不时之需,可以放在浦发手机银行,活期管理,随用随取。剩下的15万做个分割,其中5万可以选择封闭期长一点的理财产品,10万可以选几组期限较短、风险较低的产品。”
“理财产品和银行储蓄业务分属银行不同的体系,理财产品不是银行储蓄,是可能产生亏损的。”招商银行南京分行城南支行零售银行部客户专员也通过近20分钟的耐心讲解,向新华日报财经介绍了理财可能存在的风险:“和股票、基金比起来,银行理财相对稳健,但并不是所有银行理财产品都具有低风险的特征,这其中信托性理财、外汇结构性理财、QDⅡ等理财产品就属于风险不容易掌握,需要一定理财经验和知识支撑的理财产品,收益高、风险高,如果是倾向稳健保守的投资者,建议谨慎选择这类理财产品,量力而行。”
浦发银行南京新街口支行客户经理和招商银行南京分行城南支行零售银行部客户专员都是90后,因此也更了解年轻人的投资习惯和心理,给出了一些比较详细的建议。
中国农业银行南京洪武路支行的理财责任人也是90后,甚至向新华日报财经亮出了自己购买的理财产品,收益情况清清楚楚。
不同于以上三位年轻的银行理财业务人员,江苏银行总行营业部理财经理2003年开始在银行工作。
她的办公室在一个独立的小房间内,这里私密性更好。“客户可以更放心地将个人财富及投资想法告诉我。当然我们都有录音设备,因此我们的对话会被记录下来。”正式沟通前,她向新华日报财经告知了这件事。
除了对20万流动资金进行配置,在对话中,理财经理还以过来人的经验告诉新华日报财经,对于投资者更合理的方式应该是开展家庭资产配置,将资金根据用途和性质等进行区分,分别投资不同收益和风险的不同资产,包括现金、保险、理财、基金、股票等。
“我是80后,现在也有自己的家庭,我会把自己的资产分成四大类:活期;固定资产,如房产;风险类投资,如股票、基金、大额存单;保险等。当然这些分配的具体占比要根据家庭结构、年龄段、资产状况、流动性需求、风险承受能力等综合考虑。”
“保险不容忽视,是家庭财产保障的重要一环。”
于是,新华日报财经也前往中国太平洋保险南京中心支公司和紫金保险了解了年轻人该如何正确选择保险产品。
在综合考量投保人的费用承受能力后中国太平洋保险负责人针对年轻人设计了一款组合险:金典人生、安享百万,重疾险和医疗保险为重点关注内容。
“投保后发现自己患有恶性肿瘤如何理赔?如果投保人去世理赔的钱如何给到家属?”“在投保人选择自己结束生命时,保险公司还负责吗?”“如果治病只花了2万元,保险公司还会按照相应条款给出高比例理赔吗?”针对这些问题,对方都给出了详细的解答。
紫金保险也在了解投保人相应情况后,组合推荐了个人重疾险、女性安康疾病险、百万医疗险、意外伤害险等普适选择。
“理财有时候是为了收益,更重要的是,合理科学的理财方式和结构也是对未来生活的重要保障。”江苏银行总行营业部理财经理说。
(采写:储楚 陈娴)