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　　上周，浦发银行和花旗银行推出的联名信用卡、交通银行和汇丰银行推出的联名信用卡竟然不约而同地登陆南京，而且来势汹汹。加上暗地在南京圈地的美国运通和工行的联名卡，一下子有三家"洋卡"抢摊金陵。凭借外资背景支持和办卡就送家庭影院的惊人手笔，这在江苏银行界引发震动。

　　三大"洋信用卡"金 陵 借 道 圈 地 　　

　　一、　三款"洋信用卡"突袭南京 　　

　　谁都没有想到，六月的南京信用卡市场是如此之热闹。

　　6月13日，浦发银行和花旗银行推出的联名信用卡登陆江苏，它也被业内称之为首张"洋信用卡"。为了做足宣传，浦发银行信用卡中心三名高管：信用卡中心首席执行官曾宽扬、信用卡中心副首席执行官冯菁以及信用卡中心市场营销部总经理梁隽文同时来到南京，为正在发行的浦发信用卡向南京市民"吆喝"。

　　无独有偶，交通银行和汇丰银行联手推出的信用卡4月份刚刚获得银监会的批准，本周也开始在南京分行内部发售，并将于近期公开推出。此外，美国运通公司和工商银行合作的工行运通卡也在最近悄悄登陆南京，只不过没有大规模宣传，许多市民尚不知情而已。

　　三款"洋信用卡"的登陆，给原本就竞争激烈的信用卡市场再添一把火。

　　"洋信用卡"大打"海外招"

　　记者在采访中发现，"洋卡"出手不凡，基本上囊括了花旗银行、汇丰银行信用卡、运通卡的独特功能，宣传上也大打"海外招"。

　　浦发银行和花旗银行推出的"洋卡"，是国内首张具有外资银行管理和技术支持的双币种信用卡，该卡除了拥有一般信用卡的所有基本功能，包括境内外商户签账消费和ATM提取现金的全球通用功能；最高5万元的信用额度；先消费后还款、50天的免息还款期等外，还具有一些独特的功能。

　　首先，独创了刷卡购物损坏可赔。也就是说为市民买东西间接地投保。 刷卡消费所买的物品，立刻就免费拥有了保险保障，这是"花旗"信用卡独创的功能。据了解，如果该物品在30天内遭受损坏和意外被盗，可获得相应的赔偿。此外，用金卡刷卡购买机票或通过旅行社签付旅游费用，如旅途中因飞机航班发生行程延误或行李延误，相应的不便造成的额外费用，比如购买换洗衣物、生活用品等，可凭发票得到银行的赔偿。普通卡赔偿金额不超过5000元，金卡不超过10000元。浦发银行信用卡中心副首席执行官冯菁在接受《招财》记者采访时明确表示，这个保险保障不需要市民买单，是附送的。

　　其次，花旗银行独有的"反欺诈系统"成功拦截商家的欺诈外，还能凭借花旗银行的网络，在全球25000多家，国内3000多家商户享受到各种特权折扣、馈赠礼品、餐饮优先定位权等国际待遇。

　　与之相类似的是，交通银行和汇丰银行推出的"洋卡"也是，囊括了汇丰卡的一切优势。凭借着两家银行多年积累的庞大网络和客户优势，持卡人不仅可以在全世界数以千万计的商户和近百万台自动柜员机（ATM）上完成交易，还可以在境内数千家交行特约商户获得消费优惠和礼遇，更可以在全球汇丰特约商户享有汇丰"全球消费优惠。全天候免费热线、网上银行、密码签名自由选、短信提示服务、境外使用本币还款、最长达56天的免息期、失卡保护等特色服务，以及随后包括积分奖励计划、航空里程计划在内的一系列精彩纷呈的市场推广活动。

　　而运通卡也宣称，首发期间（截止8月底）免年费，为会员提供增值服务，其中包括首次在中国大陆推出的提供签证申请、海关申报信息咨询、翻译咨询、紧急救治、旅游帮助、交通意外保险等等。此外，在全球数以百万计接受牡丹运通卡签帐的特约商户消费，工行向持卡人提供专享的丰厚积分奖励计划等。

　　外资银行借道圈地

　　按照有关规定，中国入世的时候承诺，五年以后向外资银行开放人民币业务。外资银行暂时不能在中国开展零售银行业务，也就是独立发信用卡至少也要在2007年以后。不过为了抢市场，他们迫不及待地纷纷借道"入主"中国。

　　浦发信用卡信用卡中心副首席执行官冯菁对《招财》坦称，现在联名卡的发卡行还是浦发银行，引进的技术和管理是花旗的。但是等外资进入壁垒取消后，双方会成立合资信用卡公司，按照一定的比例拥有股份。并且信用卡市场放开后，花旗银行也不再单独在国内发行自己品牌的信用卡。记者从冯菁的话里似乎听出了一丝画外音，这也就是说，实际上这次的联名卡就是"外资卡"，不过外资银行借道而已。

　　其实，现在借道的外资银行不在少数。除了已经露面的花旗银行和汇丰银行外，美国的运通公司和工商银行合作的信用卡也在发行之中，目前已经扩大到48个城市。此外，渣打银行、东亚银行等也在积极备战，一旦条件成熟，将杀入中国市场。

　　目前，各种外资联名卡对自己都信心十足。交行行长张建国在此前的全行员工大会讲话中表示，全年要实现卡消费330亿元，卡收入达到8亿元，确保完成全年100万张发卡量的目标。美国运通副总裁姜大伟对媒体透露，对于登陆的牡丹运通信用卡的预期发卡量，非常保守的目标是10年内发行量达到400万张。浦发银行信用卡中心的首席执行官在接受《招财》记者提问时虽然没有明确透露，但是对于市场前景还是非常看好。

　　二、 信用卡市场有惊人暴利 　　

　　面对外资银行的不约而同"借道"进入江苏，广发银行南京分行信用卡中心副总经理李伟告诉《招财》周刊，这是由于中国信用卡市场还是一个潜力巨大的新兴市场，同时信用卡的利润率也是十分惊人的。

　　净利润率竟达到15%

　　外资银行抢摊国内市场，不是来救济，而是来赚钱的。那么银行经营信用卡市场的利率有多大呢？

　　记者了解到，信用卡业务一向被认为是商业银行盈利率最高的部门。银行经营信用卡一般有三个利润来源，首先，每张卡每年要收取几十元到几百元不等的年费，按照发卡100万张计算，至少每年能坐拥上亿的收入；其次，循环透支利率。透支在国外成熟的赢利模式中，循环信贷利息是最主要的利润源。第三，商家消费返点。目前刷卡消费，商家一般会给1%的返点，这在用卡巨大消费量巨大的今天，这绝对是个天文数字。再有就是拥有信用卡的人，一般都是收入较高的人群，是银行其他业务比如个人理财的重要客源。

　　南京一家商业银行卡部负责人对记者说，在所有银行卡产品中，贷记卡是利润贡献率最大的产品。在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。花旗银行的信用卡业务 收益就占其利润总额的1/3，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。"

　　广发银行李伟告诉记者，信用卡一般的透支免息30天，如果循环透支消费，透支息折算成年利率是18.25%，扣除相关的运营成本，信用卡带来的收益率达到8%。而这还是撇开年费收入、商户返还，仅仅循环透支利率收益。而一位不愿意透露姓名的业内人士保守估计，信用卡的净利润率已经达到15%。而普通贷款利息只是5%，抛开存款成本，净收益率仅仅1%～2%。

　　国内市场消费潜力巨大　　

　　据统计，截止到2004年底，我国共发行银行卡8亿张，仅次于全球发卡量第一大国美国(8.5亿张)，位居世界第二，平均人均持卡量为0.6张。截至2004年底，中国持卡消费总额近6000亿元。

　　全球最大信用卡国际组织VISA去年公布的调查统计令人震惊:全世界刷卡单笔交易平均消费金额前10位国家(地区)排行榜上，中国人以刷卡消费平均单笔253美元居于榜首，排名第二的西班牙人刷卡单笔消费金额为202美元。

　　虽然这个调查结果并不能代表所有中国人的消费特点，但也在一定程度上说明了中国人出手越来越大方，刷卡消费正在成为越来越多中国人的日常生活方式之一。

　　李伟告诉《招财》周刊，按照国外成熟银行卡市场的特点，信用卡（贷记卡）占银行卡的80%，但是现在仅仅只有5%，这也意味着信用卡未来的发展空间还有很大。另外，目前虽然银行卡很多，但是持卡消费的比例仅仅只占消费总额的3%。这也是一个现实的发展空间。　　

　　三、 "土洋对决"谁是英雄？

　　由于是国内首张"洋卡"，加上派送礼品优厚，浦发银行和花旗银行的联名信用卡刚刚在江苏推出便遭空前追捧。浦发南京分行个人金融中心的童长庆告诉记者，仅仅两天时间，首批4000张信用卡的登记表格被抢购一空，而800咨询电话则更是没有歇过。

　　据悉，为了把此次信用卡发售成功，浦发银行也是使出了大本钱。即日起至8月31日，只要成功申请金卡者，且第一个月刷卡满三次，就可以获赠飞利浦Hi-Fi音响一套；只要申请普卡成功者，获赠便携式DVD播放器。这种举动都是国内银行办理信用卡为之，出现的最大手笔。

　　内资银行卡紧急迎战　　

　　面对外资银行气势汹汹的来临，不甘心市场被抢的江苏的内资银行卡也开始紧急应战。

　　中信银行南京分行表示，该行从现在起至7月15日，只要您刷中信STAR卡一次，即可获得一次香港迪士尼乐园双人入场券抽奖的机会，每天抽出10名幸运儿，就可以在开幕前先人一步畅游香港迪士尼乐园。三重抽奖，三重奖品。

　　而记者路过民生银行时，也发现民生银行信用卡已悄悄正式登陆南京，民生银行正在推出可以透支1-10万的信用卡，年费超值返还。并推出20多项的优惠措施，包括办理民生信用卡，可以高额航空意外险，持卡人和其家人都可享受高额航空意外险，金卡：300万，普卡：100万。并对办理信用卡的客户实行２４小时道路救援。此外，刷卡消费的话，还每年实行一定的返还现金政策。

　　与此同时，记者发现，很多的银行卡都开始免年费为由吸引顾客，包括招商银行、广发银行、工商银行等都开始以此揽客。

　　对决：谁能胜出？ 　　

　　据悉，目前南京共有信用卡40万张，中行等四大国有银行和以广发银行为首的股份制商业银行各占半壁江山。在国内发信用卡最早的广发信用卡大概15万张作用。

　　面对"洋信用卡"的借道进入，信用卡市场会如何演变呢？《招财》周刊的记者把双方的实力做了一个简单的对比。

　　首先，在进入门槛方面，"洋信用卡"普遍比较高，市民进入较难。浦发和花旗的联名卡要求，办普卡税后年收入3万元，卡年费180元；办金卡要求税后年收入8万元以上，卡年费360元；交通银行和汇丰银行联名卡要求，办普卡年收入2.4万元，卡年费140元

　　；办金卡年收入12万元，卡年费200元。而一些招行、广发则没有具体的收入要求，只是要求收入稳定，固定。这样在门槛方面，外资联名卡显然比内资信用卡高，此前据称，曾有100多份申请送到浦发信用卡中心，然而获批的只有不到10人。也就是说，在吸引广

　　度上，内资占优。而外资联名卡的客户质量相对高些。

　　其次，在信用卡的服务便利程度上，外资卡"国际化"更高些。目前，外资联名卡基本上是融合了外资银行和内资银行的服务渠道，出国更方便些。比如，浦发的联名卡可以在在全球25000多家，国内3000多家商户享受到各种特权折扣、馈赠礼品、餐饮优先定位权等国际待遇。一些内资卡很难获得如此待遇。此外，外资卡的一些新的功能更加多。比如购物保险保障、反欺诈、优先争议处理、特定商品的免息贷款等。

　　业内人士分析，从目前的对决双方来看，"洋信用卡"肯定会吸引一部分高端客户市场，至于中小客户，估计还将留在内资银行。至于市场份额肯定有影响，甚至会产生一定的冲击，但是否对市场重新洗牌，目前还很难得出结论，尚有待观望。不过也有人士表示，外资"洋信用卡"进入江苏市场，对内资信用卡也未必是坏事，由于目前信用卡的占有率很低，估计不到10%，所以外资进来，将会活跃了整个信用卡市场。"洋卡"和"土卡"有可能相得益彰。