新华报业网讯 11月25日，个人养老金制度正式启动。11月28日，首批个人养老金基金产品开售。

　　个人养老金制度到底如何“养老”？普通居民到底要不要参与？如果参与如何选择投资产品？

　　近日，记者走访了江苏唯一试点城市——苏州，从多家获准开办个人养老金业务的银行处获悉，江苏各年龄层投资者广泛关注，普遍认为可以满足自身多样化的“养老”投资需求。

　　关注度：咨询者多且年龄层广

　　“从上周五开始就在不断的给客户回短信解释个人养老金制度这个事情，来询问的非常多。”11月28日上午，交通银行苏州一家网点的工作人员说。

　　让他印象深刻的是，前来询问的人中，年龄最大的是一位五十多岁即将退休的大叔；年龄最小的是一位正在读大三的高校学生。

　　根据公开解释，个人养老金制度是我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。简言之，即个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

　　“为了给客户介绍的更清楚，我们把这个产品比做被国家赋予了更多利好的定投。许多做过定投产品的客户一下就懂了。或者换句话说，和很多定投产品相比，它更稳健更方便配置。”上述工作人员解释。

　　目前，个人养老金制度试点城市有36个，首批入围个人养老金账户的银行有23家。其中，苏州是本次个人养老金制度实行中江苏唯一的一个试点城市，江苏两家法人银行——江苏银行和南京银行均在入围银行名单之内。

　　需要提及的是，因为还处在试点阶段，所以当前全省只有在苏州市参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的居民才可申请个人养老金账户。

　　怎么弄：需开立两个账户

　　根据相关规定，参与个人养老金服务的居民，需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。为方面居民，大多数银行都实行了线上和线下两个通道。

　　在工商银行苏州一家网点，工作人员向记者展示了开户的过程。打开该银行手机APP，居民点击 “个人养老金账户”申请即可提交资料，随后银行会将信息报给地方人社部门，完成开户事宜；接着可在该行开通“个人养老金资金账户”，初步完成两个账户的开立手续。

　　“两个账户开立后，年缴费上限为12000元，账户里的资金可用来购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等。”该工作人员说。

　　在浦发银行苏州一家网点，另一位工作人员向记者算了一笔账，个人养老金投向以稳健增长为目标。假设年化投资收益率是4%，参与人年缴12000元，每年即可获得480元的投资收益。从长期看，较参与其他投资性价比是很高的。

　　按照规定，缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，等到达符合领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，也就是说，从制度上帮助参加人把牢了个人养老金的“出口”，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。

　　怎么投：根据自身实际需要

　　个人养老金制度下，养老金的投向是关键，这决定了未来养老金的收益。根据中国证监会的公示，此番个人养老金基金名录及销售机构名录中，有129只产品入选。

　　据了解，在产品供给方面，要求主要提供方——公募基金不断丰富产品供给，适配养老金多样化配置。以风险可测可控，适配社会大众多元化、多层次养老理财需求为目标，加大产品设计与开发创新力度，打造让老百姓看得透、弄得懂、易操作的基金产品，为个人养老金提供丰富的配置选择和投资工具。

　　11月28日，首批入围个人养老金基金名录的40家基金管理人相继开售自己的养老基金产品相关份额。

　　公募基金方面建议，投资者中青年时期，收入增速较快，固收属性更强的人力资本较多，此时养老金资产较少，投资者对权益等风险资产容忍度也较高，可以加大养老资产对风险资产的配置比例。随着不断接近退休日期，投资者的收入增速逐步下降，风险偏好加速回落，此时金融资产也积累较多，应采用稳健的投资策略，降低对风险资产的配置比例。

　　“从当下看，购买了个人养老金相关产品后，居民可以参与报税，起到节税的作用；从长期看，可以更好的规划自身的储蓄和消费，为未来做准备。”招商证券研究所相关人士分析认为。

　　值得强调的是，个人养老金采取市场化运营，个人投资应完全根据自身需要。部分机构在销售中也特别提醒，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

　　新华日报·财经记者 胡春春 何钰 陈公兴