意料之中，LPR这个月无变化。

　　今天（7月20日），中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

　　LPR经过上个月的调整，南京市场上的房贷利率全部响应下调了10BP，我们摸底咨询了南京14家银行的房贷利率最新情况，首套房和二套房最低为4.0%和4.8%。

　　与LPR下调带来的房贷微妙改变相比，大家更多的焦点还是在存量房上。关于存量房降房贷的呼声早已经四起，何时下调？下调的可能性有多大？为何迟迟不下调？今天，一并给大家说清了。

　　注：以下信息仅供参考，具体以各大银行网点为准，（以下LPR为4.2%计算）。

　　NO.1 |壹

　　关于近期的存量房房贷利率有三个消息，让买房人炸开了锅：

　　1、7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国务院新闻办发布会上表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

　　2、厦门工行传出消息，已经跟进。（不过，这个被确认为假消息）

　　3、社科院的专家，也跟着继续喊话：存量房贷利率调整恰逢其时。

　　虽然银行跟进消息为假，但存量房贷利率期待下调是众多高位站岗的买房人真切期望的。

　　我们此前算了一笔账，现在大家去买房的利率最低都可以4%，而2021年11月份的时候，有人的房贷利率最高达到6.45%。什么概念，假设贷款100万，30年计算，等额本息的还款方式来计算：

　　房贷利率4%：利息总额718695.06元；月供4774.15元；

　　房贷利率6.45%：利息总额1263620.1元；月供6287.83元。

　　100万贷款，利息能减少54万，月供能省下1500元。

　　央行虽然发话支持和鼓励存量房变更、下调，但态度却很暧昧，把主动权交给了银行。

　　NO.2 |壹

　　现在南京什么情况呢？

　　首先是现有的房贷利率：南京普遍的首套房和二套房房贷利率最低申请，都可以达到4.0%和4.8%。

　　在2021年的时候，特别是10月份和11月份，买房人的最高房贷利率“6”字头，甚至是“7”字头。

　　大家的房贷，最大的变化就是不能变更的基点数，最高位的买房人基点数据超过200个基点。用网友话调侃，好多人基点数快赶上身高了。与如今-20的基点，简直天壤之别。

　　这也导致了为什么存量房调整房贷利率的呼声那么高。

　　其次，关于存量房各家银行怎么说？

　　那么问题给到了各家银行，大部分银行表示：还没接收到指示！

　　交通银行：现在还没消息，再等一等，如果有消息会通知的；

　　建设银行：央行提了指导意见，但我们还没收到指示，未来多少人能调或者怎么调整，还是要等细则；

　　工商银行：出台细则需要时间，目前没有消息；

　　农业银行：没有收到通知，您可以等到确切消息再过来；

　　南京银行：还没有执行消息，未来政策具体怎么变和操作，我们也不清楚。

　　NO.3 |叁

　　何时下调？下调的可能性有多大？为何迟迟不下调？

　　先看看南方都市报采访的专家层面看法。

　　中泰证券研报认为，在市场化协商和博弈的过程，考虑个人的资金还款能力，预计存量房贷下调比例不会很大。中泰证券测算2008、2009年享受存量房贷利率置换的比例小于6%。存量房贷全面下调的可能性较低。目前住房贷款规模体量与当年差距大，国内住房贷款规模近40万亿，是2008年的13倍，上市银行按揭占比总贷款提升10个点至25%，是银行资产稳定的基本盘。

　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，短期内调整的可能性不大。首先，按照市场化、法治化的原则，商业银行和个人之间的贷款受《合同法》的保护，法律对贷款的利率和贷款期限有明确规定的。其次，房贷属于优质资产，如果降低存量房贷利率，会冲击银行的资产收益率。同时，目前对大型国有银行的考核中，对利润和资产收益率都是强化的。因此，银行下调存量贷款利率的动力并不充足。但不排除部分银行，尤其是存量房贷规模较大的国有银行，会以社会责任为导向，为了提振消费而降低存量房贷利率。

　　1、对于银行来说，喂到嘴里的肉吐出来，很艰难，毕竟高利率站岗的买房人可是摇钱树；

　　2、但是，大部分买房人断供或者提前还贷，要么是坏账要么有可能会从其他渠道贷款提前还贷，对于银行来说，都不是好事情。

　　风声既然来了，不妨再观望观望。