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北京协和医院住院窗口，直肠癌患者张女士掏出手机，打开“一码直付”小程序，扫码、申请、确认——五秒不到，住院押金与后续治疗费一并授权，额度来自其购买的商业保险。出院时，医保统筹和商保同步完成赔付，整个过程无需张女士垫一分钱，实现从“入院授额”到“出院理赔”的全流程直付闭环。这是医保商保一站式结算的又一个生动体现，也是万亿商业健康险市场全面提速的缩影。
在过去，保险用户在就医时要么“先交钱后看病”，要么“先自费再理赔”，流程繁、周期长、体验差。症结在于医保商保数据各自为营，无法实时交互。而就在今年7月，作为国家医保局以医保数据赋能商保发展的试点项目，首个全国性“医保+商保”清分结算中心成功上线，实现了基本医保数据和商业保险数据的互联互通，使购买相应商业保险的患者在医疗机构就能够“一站式”完成医保和商保的同步结算。
从保险公司、到科技巨头，再到聚焦医药多元支付的第三方服务平台，各类市场主体通过生态整合、流量赋能、平台搭建等不同路径，推动多元支付场景落地，让“无感理赔”、“一码直付”从概念走向现实。
一个案例是生态型选手中国平安旗下平安好医生。
联合平安科技、平安产险、平安健康险、平安养老险等多家子公司，平安好医生打造了“平安医健付”，这是全国首个运用医保数据，通过“医保+商保”清分结算中心实现无感快赔的产品。患者就医时，无需先行垫付费用，也无需经历事后繁琐的理赔申请流程，系统会自动完成商保理赔的清分结算，真正做到让理赔“零感知”。在业内人士看来，平安好医生在依托中国平安医疗、保险、科技三大生态的同时，如今又通过“医健付”实现了支付和服务闭环，为大型生态型企业参与医保商保融合提供了典型样本。
同样，在支付创新赛道发力的还有互联网巨头。支付宝以“商保码”为核心，探索医疗保障在多场景下的创新应用。据悉，“商保码”去年12月推出，依托全国医保数据赋能，可精准划分医保与商保赔付责任，让患者无需“垫资跑腿”，就能一站式完成基本医保、商业保险及个人自付费用的即时结算，大幅减轻就医经济负担。目前，“商保码”已覆盖了北京人寿、长城人寿、众安在线、泰康在线等多家公司旗下20多种健康险种。
作为专注于医疗支付领域的第三方服务平台，镁信健康选择从技术赋能突破。
早在2024年2月，镁信健康就率先提出了“商保身份就医”的概念，并推出一码直付平台，开创了“商保支付刷码”的新业态。作为业内首个在公立医院实现商保直付的平台，支持用户“先就医，后付费”的商保就医新体验。在医院，保险用户仅需展码即可在门诊或者住院时实现至简操作，在医保报销完之后实现商保秒级直付。在药房，通过一码直付领药码就能去到指定药房，完成“展码拿药”无感体验。此外，更多的患者关爱服务，如找医生、找药、药品配送、就近安排输注中心等，都可一码直连。
从以上三家企业的探索路径来看，它们在“医保+商保”融合机制中各自承担了不同角色：镁信健康以“中立型平台”一码直付切入，具备AI理赔、组合支付与特药全链服务等核心能力，重点在于为保险公司和医疗机构之间提供可标准化、可对接的解决方案，推动多元支付在真实场景中落地；支付宝“商保码”则借助其强大的用户触达能力与医保数据对接能力，率先打通了商保结算的线上入口，在普及与推广上具备天然优势；平安集团则凭借其在医疗、保险与科技领域的自有生态体系，打造了“医健付”模式，形成了从服务到支付的集团式闭环管理能力。
不同类型企业的加入，从平台、渠道到生态协同，共同推动了多元支付从政策理念走向制度实践，也加速了“医保+商保”机制真正惠及患者的进程。相信随着更多创新模式的涌现，我国医疗保障体系的多层次保障能力将持续提升，为群众就医带来更便捷、高效的支付体验。
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