近日，江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称“江南农商行”）发布《2025年半年度报告》。报告显示，2025年1-6月，该行实现营业收入741,429.95万元，较2024年同期726,662.33万元稳步增长；营业利润366,363.08万元，较2024年同期341,724.49万元同比提升7.21%；经营活动产生的现金流量净额达4,040,278.21万元，较2024年同期-2,123,623.57万元实现根本性改善。在复杂经济环境下，江南农商行以“服务实体经济”为核心，依托稳健风控与高效数智赋能，交出“规模稳增、质量向好、韧性增强”的半年答卷。

精准滴灌重点领域，普惠服务扩面提质

作为地方性法人银行，江南农商行始终将“服务实体经济”作为立行之本，紧密对接区域战略，优先将信贷资源投向先进制造业、普惠小微等重点领域，实现金融活水精准投放。

从行业投向看，制造业是重点支持领域。截至2025年6月末，该行制造业贷款余额10405652.54万元，占贷款总额27.32%，为各行业之首；批发和零售业贷款余额6496565.82万元，占比17.05%，有效保障产业链上下游资金流转；水利、环境和公共设施管理业贷款余额2916409万元，占比7.66%；租赁和商务服务业贷款余额2783360.80万元，占比7.31%；建筑业贷款余额2689896.40万元，占比7.06%，这些资金为区域基础设施建设与民生工程提供有力支撑。

普惠金融领域，江南农商行坚持“做小做散”战略，通过机构优化与服务深化不断下沉服务重心。2024年3月，复设小微贷款事业部，专门聚焦小微企业融资需求，截至2025年6月末，普惠型小微企业贷款已达812.07亿元，“阳光贷”预授信金额达532.46亿元；2025年上半年，在此基础上进一步加速推进“阳光贷”优质客群专项营销，核心企业认定数量、链上企业新增用信实现“双突破”。针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求，该推出差异化融资方案；针对个体工商户、农户等分散客群，依托零售网格化管理模式，逐户摸排需求、精准对接服务。截至报告期末，普惠型金融服务已覆盖常州全域，并延伸至苏州、淮安等异地区域，197家分支机构成为服务普惠客群的“前沿阵地”。

负债端以“稳存量、拓增量”为核心，优化资金结构。制定差异化激励政策，对优质客群实行“名单制”管理；强化对公客户资金回笼结算管理，以“存贷联动”提升资金归行率。贷款投放分散度良好，前十名单户贷款客户均为正常类，合计余额116,480.95万元（母公司口径），占贷款总额仅3.06%；最大集团贷款客户余额402,580万元，占比1.06%，规避单一客户风险。

多维度筑牢安全屏障，关键指标持续优化

2025年上半年，江南农商行将风险管控作为“生命线”，通过完善机制、科技赋能、细化处置，实现全类型风险管控，关键指标保持优良。

信用风险管控上，打出“组合拳”。制定《信贷资产质量提升一揽子工作方案》，对大额风险及不良贷款“按户施策、联合化项目化管理”，创新渠道化解零售普惠小散类风险；建立“重点机构信贷资产质量挂片督导机制”，行长室参与、挂片部室推进，按月计划、按周落实、每月复盘。报告显示，截至6月末，该行不良贷款率1.28%，较2024年末1.32%下降0.04个百分点；拨备覆盖率232.91%，较2024年末229.71%提升3.2个百分点；贷款损失准备余额1,166,120.49万元，风险抵御力增强。贷款五级分类中，正常类占比96.31%，关注类占比2.42%，次级、可疑、损失类占比分别为0.61%、0.19%、0.47%，资产质量结构稳定。

流动性风险管控建立“监测-预警-调整”流程。截至6月末，该行流动性比例61.87%（监管最低要求25%）、流动性匹配率160.34%（监管要求100%）、流动性覆盖率149.18%（合格优质流动性资产4,566,680万元，未来30天现金净流出量3,061,254万元）、净稳定资金比例142.86%（可用稳定资金40,867,297万元，所需稳定资金28,607,143万元），各项指标均处安全区间。

操作风险与合规管理上来看，上半年废止制度65项、修订130项、新增19项，建立制度全生命周期管理机制；开展操作风险与控制自我评估，梳理业务流程161支（新增26支），重检关键风险指标80个；依托“员工账户监测模块”“十种人”排查模块开展常态化排查，深化网格化管理与“员工互保联保+合规基金奖惩”机制，按月开展“合规日”活动；优化系统实现责任认定全流程无纸化，推动“智慧合规”落地。

资本管理上来看，截至6月末，核心一级资本净额3,719,606.86万元，核心一级资本充足率10.46%；一级资本净额4,319,388.06万元，一级资本充足率12.14%；资本净额5,330,513.84万元，资本充足率14.99%，均满足监管要求，为业务发展提供资本支撑。

科技驱动业务升级，支撑经营高效运转

2025年上半年，江南农商行以数字化转型为“核心驱动力”，构建“人+数字化”双向赋能格局，通过人工智能、大数据推动全流程效率提升，注入“科技动能”。

数字化营销领域，该行聚焦“精准化、场景化”构建三大模式：精准营销依托客户画像匹配产品与需求；服务精准营销优化线上流程提升体验；分销裂变营销借助社交传播扩大覆盖。人工智能技术已普及至办公、营销、运营、信贷、研发等领域，尤其在算法、算力、数据应用上突破。例如信贷业务上线“大模型平台识别产权证及线上化授权管理功能”，实现产权核验与授权线上化，缩短审批时间；风险预警领域推进“风险预警系统、贷后管理平台与信贷集中平台”互联互通，实现风险信息共享，提升响应效率。

风控数字化方面，通过系统优化强化全流程管控。贷前强化客户身份系统校验，防范虚假身份风险；贷中实现“新增贷款资金违规流向中介、关联方”系统全流程提示管控，遏制资金挪用；市场风险管理开发手机端“市场风险日报”功能，新增20个系统检核项、优化51个，自动监测限额，提升管控实时性。

内部运营数字化上，加快推进“智慧办公”与“精细管理”。财务领域围绕营收目标加强预算管理，按月通报分析；信息科技领域以《商业银行信息科技风险管理指引》为指导，聚焦信息安全、网络安全、系统运维，保障重要系统稳定。报告期内未发生业务数据丢失或重大生产安全事故，信息科技风险可控。

数字化转型不仅提升业务效率，更赋能客户服务。例如该行通过优化手机银行、网上银行等线上渠道功能，实现大部分零售业务“线上办、掌上办”；在对公业务中，简化开户、授信等流程，依托数字化平台实现“一次提交、全程网办”，有效降低企业融资成本与时间成本。

从半年报可见，江南农商行“聚焦实体、严控风险、数智赋能”的三维发力路径成效显著，不仅推动营业收入、营业利润稳步增长，经营现金流大幅改善，更实现信贷资源精准投放、风险指标持续优化、数字化效能全面释放。作为地方性法人银行，这些举措既保障了自身业务在复杂环境下的稳健运行，也为区域实体经济发展提供了扎实的金融支撑。