“信用报告上的逾期记录成功‘清零’，我的信用终于重塑了！”1月4日，江苏南通市民李先生与徐州某县农资商户方先生不约而同地长舒一口气。新年伊始，中国人民银行一次性信用修复政策全面落地，像李先生、方先生这样符合政策条件并在规定时间还清逾期贷款的人，正陆续迎来“信用重生”。

1月8日，中国人民银行江苏省分行最新统计信息显示，1月1日政策实施后的工作日，全省征信查询点日均提供查询服务2万笔，比2025年12月日均查询量增长22%。这一数据从侧面印证，随着一次性信用修复政策稳步推进，群众对个人征信相关服务的关注度和需求度持续攀升，政策落地的惠民成效正逐步显现。

小微企业职员：逾期记录“归零”，申请房贷不再难

“真没想到，曾经以为的难题，如今因央行好政策迎刃而解。”李先生一边感慨，一边摊开手中的征信报告——2023年2月至6月期间，那笔连续5期、最大逾期金额达7850元的信用卡逾期记录，已不见踪影。“过段时间就要为孩子谋划买房上学的事情，这下不用担心了！”

时间拨回2023年2月，李先生原就职的私营企业因经营不善宣告破产，他也因此失业。在2023年2月至7月的失业空档期，李先生因收入中断，无力偿还此前的信用卡消费账单，导致个人账户出现连续逾期的情况。2023年7月，李先生重新就业后，第一时间结清了全部逾期欠款。但因为这段逾期记录的存在，他前段时间申请贷款时还是遇到了困扰。

转机出现在2025年12月22日。李先生刷到“一次性信用修复政策”的相关新闻，抱着试一试的心态拨通了信用卡发卡行的咨询电话，询问自己的逾期情况是否符合修复条件。银行工作人员核查后明确告知，其信贷逾期情形完全契合一次性信用修复政策要求，并同步带来利好消息：“这项政策实行‘免申即享’，无需市民提交任何申请材料，征信系统会自动识别符合条件的逾期记录并进行处理，从次年1月起，相关逾期信息将不再对外展示。”

2026年1月1日，李先生迫不及待查询个人征信报告，惊喜地发现逾期记录已全部“消除”，悬了许久的心终于落了地。

农资商户：信用报告迎“新生”，成功融资扩产

“20万元贷款当天审批发放，这下扩大农资销售规模的资金难题彻底解决了！”1月4日，徐州某县农资商户方先生看着资金到账通知，心情大好。作为徐州首位享受到一次性信用修复政策红利的客户，他的经营扩张计划在政策支持下成功“破冰”。

方先生是当地农商行的老客户，长期主营农资销售业务，名下原有一笔13万元的存量贷款。此前，因还款意识薄弱，他多次出现利息晚还的情况，虽单笔逾期金额均在500元以下，但个人信用报告中留下了多次逾期记录。2025年12月初，方先生计划扩大经营规模，向农商行提交贷款申请。银行在审贷过程中，将其近五年的逾期记录纳入参考依据，因相关指标未满足准入标准，方先生的贷款申请一度遇到困难，经营扩张的计划暂时搁置。

就在方先生为资金难题一筹莫展时，一次性信用修复政策正式落地。人民银行徐州市分行指导辖区内金融机构主动对接相关群体，针对逾期客户等重点对象开展定向政策宣导，并对信用状况改善的个人加大信贷支持力度。

该农商行核查发现方先生的逾期记录完全契合一次性信用修复政策要求：逾期信息均发生在政策适用的2020年1月1日至2025年12月31日区间内，单笔逾期金额远低于1万元的限定标准，已于2025年11月30日前结清全部欠款。银行工作人员第一时间联系方先生，详细解读政策细则，告知其无需提交任何申请材料，可享受“免申即享”服务，征信系统会自动识别符合条件的逾期记录并停止对外展示。

2026年1月4日，方先生满怀期待地重新提交贷款申请。农商行查询其个人信用报告后，发现相关逾期记录已不再展示，且方先生还清欠款后信用状况一直保持良好，其征信情况达到了贷款准入标准。银行严格依据审贷流程，将信用报告作为重要参考依据开展审核，最终完成贷款审批与发放，20万元资金当日到账，为方先生的经营发展及时注入金融“活水”。“特别感谢国家出台的好政策，不仅帮我修复了信用，还解决了资金难题，今后我一定会严守还款约定，好好珍视信用记录！”方先生说。

金融机构：主动服务担当，重获客户信任

在一次性信用修复政策落地实施的过程中，金融机构主动优化服务流程、精准对接群众需求，成为提升客户满意度的核心抓手。兴业银行个人住房贷款客户王女士的经历，正是这一服务理念的鲜活实践。

2024年10月，王女士因涉及外部经济纠纷被法院冻结账户，无法还款。兴业银行发现问题后第一时间通知王女士，为其协调开通内部账户还款，并全程指导操作。然而因资金冻结致流动性不足等原因，王女士仍产生了4次逾期记录，每期金额约2000元。

一次性信用修复政策正式发布后，兴业银行迅速行动，依托内部系统开展符合条件客户的全面排查。经核查，王女士的逾期情形完全契合政策各项要求：逾期行为发生在2020年1月1日至2025年12月31日的政策适用区间内，单笔逾期金额未超过1万元的限定标准，且已在规定期限内足额结清全部债务。银行随即建立专项跟进机制，在修复流程完成的第一时间，便通过电话向王女士同步了这一利好消息。

自2026年1月1日起，王女士的相关逾期信息已不再对外展示，个人信用报告恢复正常。得知逾期记录“清零”的消息后，王女士对兴业银行的主动服务和政策的暖心支持表示认可，1月5日主动向银行申请提高贷款额度，双方的合作进一步加深。

四条标准“免申即享”，诚信还款即可“更新”信用记录

征信，作为个人的经济身份证，其重要性不言而喻，它影响着人们生活的方方面面。为支持信用受损但积极还款的个人高效便捷地重塑信用，助力经济持续回升向好，中国人民银行于2025年12月22日发布一次性信用修复政策。

此次出台的政策并非适用于所有逾期信贷情况，修复需同时满足以下4个方面的条件：适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息；适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。

“对于符合条件的征信逾期记录，将不予展示，但修复的前提是个人要积极完成还款义务。”人民银行江苏省分行相关负责人介绍。“市民如无法确认有无逾期，可通过多种途径进行查询，除了部分手机银行App、网上银行、中国银联‘云闪付’App、征信中心官网等线上查询渠道以外，还可以前往征信自助查询点进行查询。查询前可通过‘苏信帮’微信小程序获取查询网点的具体信息。此外，工商银行、建设银行、招商银行、邮政储蓄银行的智慧柜员机也已开通信用报告查询服务。”

对于此次一次性信用修复政策的落地实施，江苏省金融学会征信专业委员会负责人表示：“此次政策是征信管理领域的一次重要创新，既坚守了‘诚信履约’的核心原则，又充分考虑到部分个人因客观原因导致小额逾期的实际情况，通过‘免申即享’的便捷模式降低了信用修复的时间和精力成本，让政策红利精准覆盖真正有需要的群体。这不仅有助于化解个人信用困境，更能引导社会形成‘契约有价、诚信无价’的信用导向，对优化区域金融信用生态具有重要意义。”

“一次性信用修复政策的推出，充分体现了央行征信管理的温度与精度。政策设置的四项适用条件，科学划定了‘非恶意逾期’的边界，通过正向激励引导逾期者主动履约，实现‘惩戒失信’与‘激励诚信’的有机平衡。金融机构配套推出的多渠道查询服务、精准宣导和个性化解决方案等务实举措，不仅畅通了政策落地的‘最后一公里’，也为征信服务与精准金融支持的协同优化提供了可借鉴的实践经验。”教育部“长江学者”特聘教授、南京大学长江三角洲经济社会发展研究中心主任范从来对政策表示肯定，“从经济循环逻辑来看，信用修复打通了‘个人信用改善—金融服务获取—消费投资激活’的良性链条，对于此前因非恶意小额逾期留下信用瑕疵的群体而言，这一政策有助于他们重塑信用、更好获得正规信贷支持，既能释放汽车、家居等大宗消费潜力，也能为小微主体、个体工商户等市场主体提供经营周转助力，盘活沉淀的微观市场资源。”

先算清“该还多少钱”，警惕诈骗“陷阱局”

“政策利好已推出，但千万别以为‘不用还钱’。”人民银行江苏省分行相关负责人提醒，市民应先通过银行客服、手机银行或柜面，精确查询截至当前应偿还的本金、利息、罚息及违约金等，“算清总账，一次性足额转入，避免因几块钱零头导致失去修复资格。”

目前，人民银行江苏省分行正全力推动政策在全省落地见效。在其指导下，全省金融机构积极开展客户逾期情况摸底分类，按照“三类管理”原则精准施策：对于符合政策且已结清逾期欠款的，由征信系统自动完成修复处理；对于符合政策但尚未结清的，由金融机构“一对一”辅导，鼓励客户还清欠款、完成修复；对于不符合政策条件的，耐心做好政策解释和沟通疏导工作。

金融机构积极响应，推出针对性服务举措：工商银行、建设银行在手机银行App、智慧柜员机等多渠道开通个人信用报告查询功能，同时实现本机构信用明细查询，帮助客户精准定位自身逾期情况，针对性了解还款及修复进度。招商银行南京分行积极构建多维度政策咨询应答体系，通过手机银行在线客服、咨询热线、网点柜面接待等渠道，为客户提供政策解读、业务咨询等便捷服务。江苏银行开展存量客户梳理工作，以助力客户享受政策为目标，积极提醒客户及时结清逾期欠款，支持符合条件的个人重塑信用。南京银行编制了应答手册，统一常见问题答复口径，通过规范清晰的解答指引，提升服务精准度与客户体验。江苏农商联合银行通过系统大数据筛选出符合政策条件的客户，与省内60家法人农商行联动，通过微信推文、线下走访等形式精准推送政策解读、修复标准及查询指引，确保政策红利直达目标群体。

“符合条件由系统自动处理，不收取任何费用，不存在任何第三方代理，市民需谨防上当受骗。”人民银行江苏省分行提醒市民，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为。部分不法中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者“借新还旧”或者提供高息过桥垫资。逾期尚未结清的个人要保持高度警惕，切勿轻信非法中介“征信洗白”“征信修复”即可获得贷款的虚假宣传，避免财产损失和个人敏感信息泄露。

“信用修复不是终点，而是重建金融信任的序章。”人民银行江苏省分行相关负责人表示，下一阶段，该行将纵深推进信用修复、信贷服务、消费提振协同联动工作，推动政策红利精准释放、充分转化，为江苏民生消费与实体经济发展注入持续动能。

新华日报·财经记者 崔昊