“以前他躺在床上，我们心里像压了块石头。现在护理员定期上门，老人能坐起来了，我们也有了喘息的时间。”谈起丈夫的变化，南京高淳区陈奶奶眼眶湿润。她的丈夫丁先生今年87岁，因脑梗长期卧床，经评估被认定为重度失能，现每月享受31小时的专业上门护理。从长期卧床到能借助轮椅活动，再到尝试自主进食，老人生活质量的改善，正是江苏长期护理保险制度托底保障、险企专业护航的生动写照。

国家医保局近日明确，到2028年底长期护理保险制度将在全国基本实现全面覆盖。在这场关乎亿万家庭福祉的制度建设中，江苏的实践走在前列。数据显示，自2016年启动试点至2025年底，全省长护险参保人数已超6600万，居全国首位。在这项系统性工程中，商业保险机构正以其专业、网络与科技能力深度参与，在筑牢社会安全网的同时，亦开辟出银发经济的新蓝海。

从参与者到共治者，险企深度融入经办全链条

面对老龄化加速带来的长期护理压力，单一政府经办模式难以满足精细化、专业化管理需求。各地普遍建立起“政府主导、社商协作、管办分离”的运行机制，即医保部门主管监督，商业保险公司具体承办。这一模式将保险公司的服务网络、风控经验和科技能力引入公共服务领域，实现了从单纯费用支付向全流程协同治理的转变。

“长期护理保险是守护失能家庭尊严的重要制度安排。我们始终以基金安全为生命线，以服务创新为驱动力。”紫金保险党委书记、董事长陈加明介绍，公司已在全省县区核心区域布局标准化服务网点，构建覆盖县乡村社的服务体系，让参保群众可“就近办、上门办、线上办”。截至目前，紫金保险的长护险经办服务已覆盖全省13个设区市。

紫金保险的实践是一个缩影。截至2025年底，中国人寿江苏省分公司承办了23个长护险项目，覆盖近1100万人；中国太保的长护险项目则惠及约20万失能人员。保险机构已深度融入从政策宣传、失能评估、待遇支付到服务监管的全链条，成为制度平稳运行不可或缺的专业力量。

经办不止于流程。为满足多元化需求，险企积极探索服务创新。在镇江丹阳，紫金保险推出“亲情照护+专业助浴”组合，为卧床老人解决“洗浴难”；在南京高淳，试点“辅具租赁+购买”双模式，减轻家庭一次性购置负担。通过流程再造，参保人从申请到评估的时限被压缩至30个工作日内，效率显著提升。

从有服务到优服务，科技赋能破解监管难题

“我想上厕所。”康复师潘婷先轻声说出这句话，家住南京的6岁孤独症患儿乐乐（化名）跟着一字一字重复。潘婷一边耐心鼓励，一边带着他反复练习。为更好满足0至6岁失能儿童的照护需求，南京市医保部门创新增设儿童康复服务项目，将专业康复从机构延伸至家庭，帮助孩子们提升日常生活能力，缓解家庭照护压力。“康复师固定、时间固定，孩子越来越接受，我们也非常放心。”乐乐的母亲感激地说。

潘婷所在的福寿康公司，是中国人寿江苏分公司签约的长护险委托的居家护理机构之一。数据显示，江苏全省定点长护险护理机构已达2800家，长护从业人员达7.9万人。

面对如此庞大的服务体系，服务质量始终是“生命线”。护理员是否上门？服务时长是否足额？照护质量如何保障？这些曾是监管的难点痛点。

“我们利用自有平台，结合大数据与智能感知技术，试点智能打卡与视频溯源，有效破解了服务真实性核查难题。”中国人寿江苏省分公司副总经理钟小白表示，该公司聚焦居家护理过程监管，通过技术手段确保服务合规与质量，守护基金安全。

科技赋能监管已成行业共识。紫金保险在盐城推行“线上智能稽查+线下实地稽核+视频随机飞检”模式，2025年累计稽核服务超4.8万件。中国太保则建立基金动态监测与智能审核机制，对异常支出实时预警，确保“保命钱”用在刀刃上。

保险机构的影响正延伸至护理服务生态的提质升级。其中，中国太保江苏分公司通过对服务机构实施季度考核、年度评级，并将结果与基金支付挂钩，倒逼其提升服务质量。紫金保险则建立常态化培训机制，累计培训超2000人次，并推动护理员参加长期照护师认证，助力队伍从“有经验”向“有资质”转变。

从“保基本”到“多层次”，探索可持续发展路径

政策性长护险坚持“保基本”定位，旨在实现广覆盖。然而，随着人口结构变化和生活水平提高，公众对高品质、个性化护理保障的需求日益增长，这为商业长护险留下了发展空间。

“政策性长护险起到兜底作用，而更高层次、更灵活的保障需求，需要商业保险来补充。”中国太保寿险江苏分公司相关负责人指出。为此，公司推出了系列商业长护险产品，提供更高保额和更灵活设计，并可衔接健康管理、康复协调等增值服务，旨在分散“一人失能、全家失衡”的综合性风险。

当前，险企在经办服务中也面临挑战，如部分地区筹资保障水平有限、经营可持续性压力等。不少专业人士建议，应加强省级统筹与标准统一，推动省内乃至区域间在失能评估、服务标准、待遇水平等方面的协调与互认，为制度统一和异地结算打下基础。同时，保险机构通过购买优质服务，引导护理产业进行供给侧改革，进一步提升专业化、标准化水平。

在江苏，保险机构的深度参与，正持续为长期护理保险这一重大民生制度注入专业化、市场化的动能，守护万千失能家庭的“稳稳的幸福”。面向未来，如何在制度设计、标准统一、科技赋能和生态培育等方面持续创新，使长期护理保险真正成为应对老龄化浪潮的坚实支柱，江苏正在探索中前行。

新华日报·财经记者 崔昊