40万保额+三甲医院服务：超级玛丽（医联有盟版）重塑非标体重疾险价值标准

在非标体重疾险市场，消费者长期面临一个两难选择：要么接受低保额、弱保障的产品，要么被除外承保、加费承保甚至拒保。4月8日由复星联合健康、小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的超级玛丽重疾险（医联有盟版），以“40万保额+三甲医院服务”的组合，重新定义了非标体重疾险的价值标准。

保额突破：非标体也能买高保额

小雨伞保险经纪产品总监魏怡瑜在发布会上介绍，市场上大多数面向非标体的重疾险，最高保额通常被限制在20万左右，原因是保险公司难以精准评估非标体人群的风险。

超级玛丽医联有盟版打破了这一限制，最高基本保额可达40万，且独家提供“疾病关爱金”可选责任——60岁前确诊重疾，额外赔付50%基本保额。这意味着，投保40万的客户，在60岁前出险最高可获赔60万。

“对于一线城市有房贷的年轻人来说，60万足以覆盖3-5年的不上班治疗期的收入损失。”魏怡瑜表示，“非标体人群同样需要充足的保障杠杆，这是我们设计这款产品时的核心考量。”

保障全面：195种疾病全覆盖

在保障范围上，超级玛丽医联有盟版覆盖120种重疾、30种中症、45种轻症，合计195种疾病。重疾赔付100%基本保额×健康管理系数；中症每次赔付60%基本保额×健康管理系数，最多2次；轻症每次赔付30%基本保额×健康管理系数，最多4次。中轻症首次赔付后豁免剩余保费。

投保年龄覆盖出生满30天至60周岁，保障至85周岁，相比同类产品保障期限更长，更适合为父母或中年人群配置。

健康管理系数：激励用户主动健康

产品独创“健康管理系数”机制，初始为100%。在第1-4个保单年度，每年上传体检报告，即可维持下一年度100%系数；若某年未上传，系数降低10%，最低降至60%。

魏怡瑜解释：“这个设计不是为了‘扣钱’，而是为了培养用户定期体检的健康习惯。很多公司每年都提供免费体检，却嫌麻烦不去做。通过保额激励，我们希望用户真正重视自己的健康。”

认可的体检机构范围广泛，包括公立医院、有资质的民营/私立医院、有资质的体检机构。体检内容只需达到入职体检项目标准即可，绝大多数公司的年度体检报告均符合要求。

三甲医疗服务：让保险“用得上”

与普通重疾险最大的不同在于，超级玛丽医联有盟版自带公立三甲医院的健康管理服务。产品与上海瑞金医院、中山大学附属第一医院达成深度合作，提供：

• 体检报告线上智能解读（瑞金医院、中山大学附属第一医院医生团队） • 线上/线下就医指导（普通部+国际部，瑞金医院提供） • 健康风险评估及干预服务（中山大学附属第一医院提供） • 大病绿通服务 • 定制智能手表（过犹豫期后可申领），实时监测心率、血氧、睡眠等数据 • 全周期健康管理计划（慢病管理、专病管理等）

“花一份钱，既拿到重疾保障，又能享受上海三甲医疗服务，性价比直接拉满。”魏怡瑜表示。

费率亲民：普通人也买得起

发布会上公布的费率案例显示：35岁女性，乳腺结节、甲状腺结节均为3级，选择30万保额+疾病关爱金，30年交，年缴保费5863元，保障至85周岁，60岁前重疾最高可赔45万。35岁男性，高血压二级+慢性萎缩性胃炎，选择30万保额基础责任，30年交，年缴保费6007元。

“月薪五六千也能轻松负担。”魏怡瑜表示，“我们希望通过合理的定价，让更多非标体人群能够获得实实在在的保障。”

四类人群最适合投保

产品团队建议以下四类人群重点关注：一是体检有结节、高血压、抑郁等异常，被其他重疾险拒保或除外的亚健康人群；二是看重三甲医疗服务，担心挂专家号难的消费者；三是预算有限但想兼顾保障与服务的职场人/工薪族；四是想为有既往症的父母配置保障的家庭。

“保险不用追求一步到位，但一定要尽早规划。”魏怡瑜最后建议，“尤其是家庭经济压力不小的朋友，早一天配置，早一天安心。”