翻开紫金银行的年报，截至2025年末，全行总资产2903.43亿元，较年初增加7.56%；各项存款余额2245.00亿元，较年初增加6.92%；各项贷款余额1949.07亿元，较年初增加3.21%；营业收入41.18亿元，净利润12.44亿元；五级不良率1.35%，拨备覆盖率180.09%。

这一年，净息差持续收窄、盈利空间反复挤压，是整个农商行行业共同面对的考题。而在2026年一季度，紫金银行营业收入11.66亿元，归母净利润4.29亿元，均实现正增长。拆解两份“成绩单”，可以看到这家银行在调整期的战略定力，更可以感受到其通过组织变革和科技赋能所释放的深层活力。

短期承压的背后，是该行主动调整与底盘加固的动作。细读年报中数字之外的其他内容，紫金银行在过去一年重点做了三件事。

深耕涉农涉小是其一。农业是国民经济的基础，小微是市场活力的源泉，稳住了农与小，就稳住了基本盘。在行业普遍追逐规模扩张的年份，紫金银行选择了一条更费力但更扎实的路。2025年末，紫金银行涉农及小微贷款占比较年初持续提升，普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微企业贷款增速均高于全行各项贷款（不含票据）平均增速，普惠小微新投放利率同比下降87BP。这些业务虽然“小额、分散、高频”，单笔利润虽薄，但在利率下行周期中展现出更强的韧性和黏性。

推动网点转型是其二。紫金银行在南京地区坐拥129家网点，数量居同业之首，但2025年其战略方向从“铺摊子”转向“提效能”，启动网点扁平化改革。转型的实质，是将过去“单兵作战、各自为战”的模式，转为团队化、网格化的深耕。2025年，该行民营企业贷款增长14%，普惠金融服务点覆盖全市服务区域内所有主要街道村社，年交易量达47.2万笔。2026年一季度数据也释放积极信号，客户存款和同业存放款项净增加额明显高于去年同期。投入期难免影响短期效益，但为后续效能释放埋下伏笔。

绿色金融的差异化布局是其三。绿色低碳是高质量发展的鲜明底色，也是“水韵江苏”人与自然和谐共生的内在要求，紫金银行将绿色信贷锚定涉农及民营小微领域，加大投放力度。为统筹推进，专门设立绿色金融中心，负责全行的营销管理与落地推动。这一布局，避开大行的规模主战场，依托自身在农小领域的客群基础，在绿色领域形成差异化竞争力。2025年，该行绿色贷款增幅超20%，在净息差收窄的背景下成为难得的收益稳定器。

进入2026年一季度，转型成效开始显现。2026年一季度紫金银行实现营业净收入11.66亿元、净利润4.29亿元，同比分别增长2.22%和1.62%。截至3月末，全行资产总额达到2950亿元，较年初增加46亿元，增幅1.60%。存款、贷款余额分别达到2284亿元和1986亿元，较年初分别增加39亿元和37亿元，增幅分别为1.74%和1.91%。

2026年的战略发力更为清晰，多个引擎正在启动。从该行披露的公开信息和一季度已落地动作，得以窥见一二。

科创金融被列为重点。科技创新是引领发展的第一动力，紫金银行针对区域内“专精特新”和科技型中小企业推出专属信贷产品与投贷联动服务，一季度末科技型企业贷款较年初新增3.9亿元。这类业务收益率高于传统贷款，也是银行切入区域产业升级的重要入口。

供应链金融从“点”延伸到“链”、从“链”扩展到“面”。产业链的稳定与韧性，关乎国民经济的血脉畅通，紫金银行以核心链主企业为支点，向上下游纵深拓展，将服务从单一客户延伸至产业链条，重点覆盖农业、制造业等与农小业务高度协同的领域。这一模式，将过去“单点获客”的不确定性，转化为“链式拓客”的系统性。

金融科技赋能则直指效率瓶颈。一是以科技手段压缩流程耗时，通过智能风控与移动展业，压缩贷款审批时间，让“田间地头即时办”成为常态。二是针对科技企业不同生命周期的需求差异，主动适配产品组合，而非被动回应单一贷款需求。这既是通过效率提升，让贷款更及时贷，也是通过产品多元，让贷款更合身。

实际上，农商行一直面临双重挑战：既要应对大行下沉的客户争夺，又要在“小额、分散”的业务逻辑中破解效率与成本的困局。大行可以靠规模和综合化经营摊薄压力，农商行则需要依靠更深的客户关系、更灵活的组织形态、更精准的科技投入。

从这个角度看，紫金银行过去一年压降低息资产、推动网点扁平化改革、差异化布局绿色金融、系统化构建供应链金融……是对发展模式的一次深层思考。低利率时代，农商行的护城河不在于规模多大，而在于扎根多深、调整多快、转型多实。

新华日报·财经记者 陈娴