新华报业网
近日，小雨伞保险经纪、手回保险代理携手北京人寿正式推出新款少儿重疾险——“大黄蜂17号（全能版）”。这款产品因多项突破性设计在保险业内引发关注，其中最受热议的是一项不依赖疾病名称、只看实际医疗花费的赔付责任：如果孩子因非重疾、非中症、非轻症的其他疾病或意外住院，一年内个人自付加自费累计超过5万元，保险公司直接赔付5万元。
“这意味着，即使孩子得的病不在重疾列表里，只要花够了钱，就能赔。”手回保险代理大黄蜂产品设计负责人这样解释。
突破“病种限制”：从“按病赔”到“按花费赔”
传统重疾险的赔付前提是“确诊合同约定的疾病”，但很多儿童高发且花费不菲的疾病——如重症肺炎、急性胰腺炎、化脓性脑膜炎等——并不在重疾、中症或轻症列表内。
大黄蜂17号（全能版）此次新增的“疾病治疗津贴”正是为此设计。在18周岁前，只要在二级及以上公立医院普通部住院或接受特殊门诊治疗，一年内经医保报销后自付+自费金额超过5万元（不含院外药、普通门急诊），即可获赔5万元，且为一次性给付，不限制用途。
“我们见过太多家庭为了给孩子治病花了十几万，却因为达不到重疾标准而得不到任何赔付。”上述人士表示，“这项责任的价值在于，它不看你得了什么病，只看你花了多少钱。”
“保额会长大”：18岁前确诊重疾最高可赔208%保额
另一个引发讨论的设计是“重疾持续增长保险金”。如果孩子在18周岁前首次确诊重疾，每过一个保单年度，保额额外增长6%，最高可累计增长108%。以50万保额为例，0岁投保，18岁确诊可获赔104万元。
“家长最担心的就是现在买的保额，十年后不够用。”大黄蜂产品负责人对记者表示，“这种随持有年限增长的赔付设计，相当于内置了一个抗通胀机制，在少儿重疾险中非常少见。”
“确诊就返保费”：打破“出险即亏”的心理障碍
大黄蜂17号还设计了一条条款：在交费期内（一次性交清除外），如果孩子确诊重疾或中症，保险公司除了按约定赔付保额外，还会全额返还累计已交保费，同时豁免剩余未交保费，保障继续有效。
这款产品不仅能在孩子得大病的时候赔一笔钱，还能把已交保费退回来，相当于用前期很少的投入，锁定了高额保障和心理安全感。
精神疾病保障：孤独症、抑郁症可赔
值得关注的是，该产品将严重抑郁症（3-17岁，赔付10%基本保额）和重度孤独症（0-1周岁投保且在3-6周岁确诊，赔付30%基本保额）纳入了保险责任。
大黄蜂系列在少儿重疾险市场一直以“高性价比”著称。此次迭代后，大黄蜂17号把保障的边界从“合同约定的病种”扩展到了“医疗费用巨大的疾病”，真正做到了以客户为中心。
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