春季农忙时节，江苏南通海安市的种粮大户季师傅站在田埂边，眼里充满希望。“多亏了国家的好政策，我那笔征信逾期记录被系统自动隐藏，30万元涉农贷款很快批了下来。短短两个工作日，授信落地，买化肥、添农机的钱都有了着落，无人机飞起来了，种粮的底气一下子就足了！”

季师傅口中的“好政策”，是中国人民银行于2025年底发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。通知规定，凡在2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的、单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，只要逾期债务在2026年3月31日（含）前足额偿还，金融信用信息基础数据库将不再对外展示。

一次性信用修复政策，打破了“一朝失信、常年受限”的刚性约束，标志着我国信用体系建设从单纯的“信用惩戒”转向“信用惩戒与修复并重”。

撕掉失信标签

根据央行的通知，这次信用修复不区分贷款机构类型，也不限制信贷业务种类，凡符合条件的，由央行征信系统自动识别和统一处理，实行“免申即享”。

据人民银行江苏省分行数据，2026年1月1日至18日，全省个人信用报告查询量达22万笔，比2025年12月同期增长8%。从南通种粮大户到徐州酒店经营者，一个个信用修复的故事，汇聚成这场信用改革生动的注脚。

放眼全国，各地政策效果显著。

在北京，政策实施以来，受益人超过百万人次，重获信贷支持超过百亿元。据统计，2026年一季度，曾有过逾期的借款人中超过半数重获融资资格。

在广东，截至2026年2月，辖内机构客户中近400万人完成信用修复，其中约14.5万人获批新的贷款。

在四川，据不完全统计，政策累计支持超500万人次重塑自身信用，全省超100万人次在政策发布后主动还款，涉及金额近100亿元。信用修复人群中，超14万人重获贷款，金额超160亿元。

值得一提的是，国家开发银行共帮助全国13.3万名国家助学贷款借款人享受到一次性信用修复政策，其中仅重庆分行就助力1669名符合条件的学子完成信用修复，让他们撕掉“失信”标签，轻装“再出发”。

迈向“系统性能力建设”

这场信用修复行动，远不止于“隐藏了一批逾期记录”，作为一次可贵的制度探索，还为信用体系建设从“惩戒为主”迈向“惩戒与修复并重”打开了新通道。

首先是“免申即享”理念的落地。与传统政务服务中常见的“依申请办理”不同，本次政策设计确立了“免申即享”原则——符合条件的逾期信息由征信系统自动识别、统一处理，个人无需提交任何申请材料。

2026年1月1日政策生效后，征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别并统一处理。在江苏，人民银行江苏省分行明确要求各地金融机构变“坐等上门”为“主动叩门”，按照“三类管理”精准施策：对符合政策且已结清逾期欠款的由征信系统自动修复，对符合政策但尚未结清的“一对一”辅导，对不符合条件的做好解释沟通。

在北京，人民银行北京市分行构建了“机构主动点对点触达告知为核心，银行网点自助查询为支撑、人民银行柜台服务为兜底”的全辖实施策略。变革的核心逻辑，是将政策落地的重心从“群众自己跑”转向“机构主动推”，本质上是信用治理理念的一次刷新。

其次是征信服务协同机制的规模化落地。在江苏，工商银行、建设银行在手机银行App、智慧柜员机等多渠道开通征信报告及本机构信用明细查询功能；招商银行南京分行构建手机银行在线客服、咨询热线、网点柜面等多维度咨询应答体系；江苏农商联合银行通过大数据筛选目标客户，联动省内60家法人农商行精准推送政策解读。

与此同时，各地也在积极探索制度创新。在浙江，宁波市海曙区打造了“海信服”信用服务品牌，构建“事前预警、事中修复、事后激励”的全链条服务机制，编制全区统一的《信用修复指引》。山东潍坊市诸城市推行“两书同达”机制，在送达《行政处罚决定书》时同步送达《信用修复告知书》，实现信用修复“零延迟”。这些城市探索表明，信用修复正在从“一次性政策”迈向“系统性能力建设”。

苏州大学商学院教授、东吴智库研究员刘亮评价道：央行推出的一次性信用修复政策，是中国社会信用体系建设进程中的一次突破。它不是单向的政策发力，而是一场多方共赢的制度创新。

科技助力

如果说制度创新是这场改革的“骨架”，那么金融大模型等前沿技术的引入，则为政策的精准落地装上了“智慧大脑”。

在江苏，一批金融机构大模型的应用已深度融入征信服务。“金融大模型‘方舟’的引入，让政策落地更具智慧。”中国建设银行无锡分行征信业务相关负责人王序介绍道，通过对政策要点与实务案例结构化梳理，“方舟”可辅助网点人员快速查询政策依据、精准解答复杂咨询，并在全行网点间实现经验实时共享，有效提升服务响应效率与业务处理的标准化水平。

在四川，建行四川省分行通过大数据模型匹配22万“应享未享”目标客户，以短信、智能外呼、上门通知等方式点对点宣传。截至2026年3月底共帮助近77万账户享受到政策红利，征信异议同比大幅下降40%。

在浙江宁波海曙区，当地在全省率先推广AI“信用修复小助手”，利用人工智能技术为企业提供信用体检、修复方案智能生成、材料合规预审等一站式服务，将平均修复时限从14个工作日压缩至2个工作日，申请材料量减少六成以上。

向“黑灰产”亮剑

记者调研发现，政策红利落地的同时，一些“黑灰产”也悄然冒头，借“征信修复”之名行骗，给群众财产安全带来隐患。

前不久，人民银行常州市分行联合公安部门，破获了一起假借“征信修复”名义实施的诈骗案件。犯罪嫌疑人高某虚构律师身份，谎称有“特殊渠道”可代办“征信修复”，骗取受害人转账数万元。所谓的“渠道”，不过是其计划在短视频平台寻找不法中介“外包”业务。得手后，高某将30余万元赃款全部挥霍，目前因涉嫌诈骗罪已被依法批捕。

人民银行江苏省分行工作人员介绍，与以往相比，此类“黑灰产”手法更为隐蔽，不法分子用“财务优化”“法律咨询”等模糊表述替代“征信修复”字样，要求客户签订保密协议、设置高额违约金，一旦群众轻信，往往维权无门。事实上，正规的信用修复无需第三方介入，全程“免申即享”，不收取任何费用。

2026年4月，公安部联合国家金融监督管理总局启动新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。同月，湖北省六部门联合启动“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，严厉打击以“征信修复”“征信洗白”等名义进行非法牟利的违法违规行为。

“黑灰产”为何屡禁不止？刘亮表示，根源在于“信息鸿沟”被不法分子利用。“大多数群众并不知道信用修复是免费的，且流程公开透明。他们只知道自己有逾期记录，却不知道正确的处理路径。”加之贷款、就业等场景对征信的硬约束，形成“刚需焦虑”，让骗子有了可乘之机。而AI技术更让诈骗话术真假难辨，监管识别存在时滞。这种现象也暴露了银行机构宣传不到位的不足，显示征信教育的“最后一公里”仍是短板。

整治“征信修复”乱象，既要堵住暗流，更要引来源头活水。在业内专家看来，需从两端发力：一端是精准触达，向重点人群定向推送科普信息，让政策边界人人知晓；另一端是联合惩戒，建立“黑灰产”黑名单机制，系统性斩断其传播链条。

刘亮建议，应加快构建分层分类的信用修复体系，探索建立“信用修复后评估”国家标准，区分“恶意失信”与“善意过失”，设置差异化修复路径；同时，打通“数字化直通车”，让正规修复渠道更加透明便捷，从源头上压缩套利空间。

“一次性信用修复不是终点，而是信用重建的序章。”刘亮建议，推动金融机构为信用修复人群开设定制化金融服务，配套提供小额信贷试用产品和财务管理教育，让政策红利从“一次性修复”延伸为“长效信用培育”。唯有如此，才能真正让信用“活”起来。

新华日报·交汇点记者 许海燕 周永金 黄镇

（原稿载于新华社《瞭望东方》杂志）