新华日报财经讯  “我们这一行之前知道的人比较少”“上午一个价下午一个价，我们想尽快放款”“当时刚成立，还没有厂房”“没有抵押，很难获得贷款”“我们是跨境电商直播，银行不太了解”……科技企业看不懂、农业企业没抵押、新业态没先例，传统的信贷逻辑常常很难判断这些行业里中小企业、初创企业的价值和风险。

日前，带着这些问题，记者走进徐州、连云港等地，探寻南京银行打破传统信贷思维定式，支持企业发展的独特路径。

敢为人先，以“看未来”的眼光打破融资难题

陈亮创办江苏旭海光电科技有限公司的时候，光电子器件领域远没有今天这样受关注。2015年，公司全年营收只有10.17万元，亏损超过300万元，绝大多数银行对这样的科技型中小企业持观望态度。

2016年，旭海光电第一次拿到银行贷款，放款方是南京银行徐州分行。“当时我们没有像样的财务数据，但他们愿意坐下来听我们讲技术、讲团队、讲这个行业未来会怎样。”陈亮回忆。“我们把很多时间花在了解企业本身。看人，看陈亮的技术水平、管理经验、创业决心；看行业，看安全、环保、工业控制这些场景对激光传感的刚性需求；看趋势，看光电子器件国产替代的大趋势。”南京银行徐州经济开发支行主要负责人顾常亮说。

旭海光电的快速发展印证了这次判断。营业收入从10万元跃升至超亿元，企业成长为国家级专精特新“小巨人”，获得应急管理部科技进步一等奖，累计拥有58项专利，产品配套华润、港华等国内头部燃气集团，在光谱传感细分领域稳居国内第一梯队。“我们的每一步成长，南京银行都有参与。”陈亮说。

雪中送炭从来不是件容易的事。没有营收、没有抵押、没有信用记录，这些“没有”让很多银行望而却步。但南京银行在旭海光电这样的企业身上看到了很多“有”，有技术、有团队、有前景。

类似的故事也发生在连云港。2018年，江苏鼎味泰食品股份有限公司在连云港东海县只有一块地，厂房还没建起来。当时，信用贷款在当地还是稀罕事，企业资质不齐，按“条条框框”来看，完全够不上放贷条件。

但南京银行在走访中发现了一个关键细节。“老板谭国林是返乡再建厂，并且拿到了海底捞的订单”。南京银行东海支行行长朱珉瑞介绍，几次交流下来，银行了解到谭国林一家都住在厂里，对食品行业充满敬畏和热爱；企业从成立之初就进口阿拉斯加鳕鱼，多次赴国外学习，一门心思做高端食材。“基于对这些情况的综合判断，我们决定一事一议，批了那笔在当时看来‘不可能’的400万元信用贷款。”

如今，鼎味泰已成为“关东煮之王”，是农业产业化国家级重点龙头企业。南京银行伴随企业成长，见证其从单一品类拓展至冷冻烘焙赛道，合作渠道不断丰富，覆盖国内外头部连锁餐饮、精品商超及新零售咖啡品牌，营收规模保持稳健增长，已突破数亿元大关。

因需而变，以“加速度”的服务匹配产业节奏

大蒜的价格“上午一个价，下午一个价”。对江苏黎明食品集团这样的农业龙头企业来说，采购原材料必须快。公司董事长张黎明说，传统的银行放款时间跟不上大蒜采购的节奏，“等款放下来，最好的采购窗口期早就过了。”

2022年，南京银行徐州分行深入调研大蒜产业链，成为当地第一家开展蒜产业相关“仓单e贷”项目的银行，最快两个小时即可放款。“仓单e贷”上线以来，累计为500余户农产品经销商提供超40亿元资金支持。

这种效率，帮黎明食品在一次次价格波动中抓住了采购窗口期。如今，这家企业通过“公司+基地+农户”模式，年带动超10万农户增收，产品远销60余个国家和地区，连续多年位居江苏省农产品出口排行榜第一，同时延伸产业链条，研发黑蒜、大蒜素等深加工产品。“作为徐州市食品及农副产品加工链主企业，我们将推动企业抱团发展，带领产业联盟成员整合资源链接市场。”张黎明说。

“仓单e贷”是南京银行徐州分行场景金融建设的一个缩影。邳州的大蒜、睢宁的西瓜、新沂的水蜜桃……该行围绕产业深耕类、公共服务类、民生消费类、普惠乡村类四大类场景，积极实践探索，落地了一批重点项目及特色业务，打造“一区域一品牌一特色”。

“快”，还有体现在对新业态的响应。2023年，江苏晶易易供应链管理有限公司在连云港东海成立，团队瞄准了TikTok上的水晶手工穿戴甲和水晶珠宝赛道。借助东海在全球水晶供应链上的优势，他们抓住了TikTok早期流量红利窗口期，快速建立品牌壁垒、构建柔性生产系统、完善直播人才培训体系。从2023年到2025年，营业收入翻了数倍。

但跨境电商的融资有一个天然难题，即营收验证。后台数据分散在几百个账号，资金流、信息流、物流数据复杂，风控难度大，属于典型的非标品类金融服务。

南京银行做了不一样的尝试。团队设计了一套交叉验证方案，通过视频截取直播画面、现场后台随机调取交易数据、物流单证核对等多种方式，让企业拿到了首笔信贷。如今，晶易易已在深圳、南京、长沙、苏州设立分公司，并计划向更多城市拓展，除了水晶和穿戴甲，还在尝试推广宠物用品、3C和服装等新跨境品类。

南京银行连云港分行副行长朱伟介绍，该行围绕连云港“工业立市、产业强市”的发展导向，在科技金融、绿色金融、普惠金融等领域持续发力，不仅重视对企业本身的支持，更立足区域发展禀赋，为产业链上下游提供更具针对性的金融支持。“我们也在不断提升对新业态的研判能力，不能因为看不懂就不做，而是要想办法去弄懂它。”

全程相伴，以“合伙人”的姿态陪企业成长

走进江苏天科合达半导体有限公司的办公区，角落里立着一面南京银行金融产品介绍的易拉宝。企业工作人员说，这是银行前不久送来的，方便员工随时了解最新的金融服务。

一个小小的易拉宝放在企业办公室里，背后是银企之间不一般的信任关系。

天科合达主要从事第三代半导体碳化硅晶片研发生产，2018年落户徐州，短短几年间便成长为全球碳化硅晶片的主要生产商之一。依托天科合达产能支撑，其母公司导电型碳化硅衬底2025年全球市占率达20.1%，位列全球、全国前列，产品销往全球20余个国家，合作客户超500家，与英飞凌签订长期锁价供货协议，配套比亚迪等整车厂及头部光伏储能、功率半导体芯片企业。

2023年，天科合达与南京银行徐州分行首次建立信贷关系。同年8月，南京银行为天科合达碳化硅晶片扩产项目批专项额度5.8亿元。“效率高、速度快”，公司总经理张平用六个字概括了与南京银行合作的最大感受。

信贷合作之外，南京银行主动挖掘企业需求，开通了国际结算业务助力全球销售，还提供了现金管理服务，帮助企业提升资金运营效率。如今，天科合达正面临技术改造升级，南京银行第一时间提供了意向性贷款承诺，为企业的技术升级提前备足资金。从单一授信到国际结算、现金管理，再到技改支持，南京银行的服务一直在延伸。

南京银行徐州分行公司金融部总经理王玮说，该行围绕徐州“535”现代化产业体系，持续加大科技金融、普惠金融等重点领域支持，存贷总规模突破1000亿元。“我们不是做一笔金融服务，而是跟着企业的成长节奏走，企业需要什么，我们就去匹配什么。”

这种“陪伴式成长”也在江苏丽莎菌业股份有限公司的故事里。食用菌生产属于农业项目，早期企业用地多是农村流转地，无产权，无法抵押。2017年，南京银行连云港分行深入调研当地食用菌产业集群，发现行业正处于快速扩张期，急需补充流动资金，但是企业贷款面临无抵押物、无强担保等情况。分行积极介入，结合企业实际情况，当年8月即发放300万元信用贷款，缓解企业的资金压力，丽莎菌业抓住机遇快速成长。2019年贷款规模升至1000万元，企业再次扩充产能。如今，这家公司已成为集团公司，是江苏首批进入粤港澳大湾区“菜篮子”生产基地的食用菌企业，其产品入选全国名特优新农产品目录、江苏精品目录。南京银行与旗下四家企业合作，总授信额度达1亿元。

自2015年成立以来，南京银行连云港分行已在港城扎根十一年，目前下辖6家网点，实现全市区县全覆盖。从一家丽莎菌业到一批丽莎菌业，十一年陪跑，他们跑出了一条银企共成长的路。

新华日报·财经记者 陈娴